100세 시대를 맞이하면서 보험의 중요성은 더욱 강조되고 있다. 사회생활과 더불어 소득이 발생하면 보험에 관심을 갖게 되고 특히 상해나 질환으로 인한 치료비 지출은 한 사람 또는 한 가정의 존속에 심각한 타격을 가져올 수 있어 연령과 소득에 따른 필수보험은 꼭 가입해 두는 것이 바람직하다. 하지만 보험 가입에도 우선 순위가 있다는 사실을 기억하자.
1. 가족력이나 건강상태에 따른 보험선택
유전자에 따라 암과 같은 특정질환이 대물림되는 경우가 있다. 이처럼 대물림이 되는 질환 종류만 약 6,000가지로 종류도 다양하고 나이, 환경, 직업 등 다양한 변수에 따라 필요한 보험 또한 다양하다. 때문에 정기적인 건강진단을 통해 가족력이나 건강상태를 먼저 확인하고 그에 적합한 보험 가입이 우선일 것이다.
2. 20대 취준생, 1만원대 실손보험이 유용
대학생활을 하거나 취준생인 경우 알바가 아니면 소득 근거가 없다. 다만 나이가 젊은 만큼 건강에는 자신있지만 혹시 모를 사고나 상해 등에 대비해 1만원대 실손보험에 가입해 두는 것이 유용하다.
실손보험은 종류에 따라 자기부담금이 발생하지만 웬만한 질환이나 상해로 인한 경제적 부담을 줄여준다. 다만 종합형보다 단독형이 저렴하고 보험유지에 도움이 될 것이다.
3. 30대 가정을 위한 정기보험이 우선
우리나라는 여러가지 원인으로 만혼이 자리를 잡아가고 있지만 대부분 30대에 결혼을 하게 된다. 가정이 생기면 가장 먼저 고려하는 보험이 사망보험 즉, 만약의 경우를 대비해 사후 가족을 위해 준비하는 보험이다. 하지만 사망보험은 보장금액이 큰 만큼 보험료가 비싸고 평생 납입해야 하기 때문에 부담이 된다. 때문에 일정 기간동안만 보장되는 정기보험에 가입하는 것이 보험료도 저렴하고 유지에도 도움이 된다.
4. 자녀를 위한 태아보험, 어린이보험
결혼을 하게 되면 배우자의 실손보험 가입은 당연하다. 여기에 임신과 출산으로 늘어나는 자녀들에겐 태아보험 또는 어린이보험이 필요하다. 최근엔 임신과 더불어 태아보험에 가입하는 것이 당연시 되고 있고 출산 후엔 어린이보험으로 자동 전환이 되기때문에 편리하다. 다만 어린이(태아)보험 또한 100세 만기형 보다 30세 만기형 등으로 구분해서 가입하는 것이 보험료가 저렴하다.
5. 40대, 암보험(건강보험)과 연금보험
40대 중반이 되면 서서히 체력이 떨어지기 시작하고 노화로 인한 건강 이상 등의 증상이 발생한다. 따라서 실손보험 외에 자신의 약점을 대비할 수 있는 건강보험 가입으로 보장을 강화할 필요가 있다. 특히 3대 질환으로 알려진 암, 뇌출혈, 급성심근경색 등에 대비한 보험 가입으로 만약의 경우 발생할 진료비와 소득단절에 대비할 필요가 있다.
우리나라는 국민연금제도가 강제보험으로 자리하고 있어 가장 기초적인 노후 ㄴ준비가 가능하다. 하지만 갈수록 늘어나는 연금보험만 믿고 있기에는 부족한 부분이 있다. 따라서 개인연금보험을 통해 제 2의 노후준비를 해두는 것이 바람직하다. 다만 세액공제혜택이 있는 연금저축보험부터 가입한 후 여유가 있을 경우 연금보험에 가입하는 것이 바람직하다.
6. 50대 건강보험과 노후대비
50대가 되면 실손보험, 건강보험, 연금보험 등에 가입되어 있어 만약의 경우 보장 받을 준비가 되어 있어야 한다. 나이가 많으면 새로 보험에 가입하는 것이 쉽지 않고 그만큼 보험료가 비싸기 때문이지만 경우에 따라서 자신에게 필요한 건강보험을 강화하는 것이 좋다. 여기에 노후대비에 대한 계산도 해보고 부족하다고 판단된다면 보완하는 것이 좋다.
7. 60대, 나에게 적합한 유병자보험과 주택연금보험
50대에 들어서면 사실상 가입할 수 있는 보험이 많지 않다. 다만 최근 들어 노령화와 고령화에 맞춘 유병자보험이 많이 출시되고 있어 필요한 경우 가입할 필요가 있다. 다만 대부분의 보험이 갱신형이고 보험료 또한 갈수록 부담되기 때문에 잘 알아보고 가입할 필요가 있다.
또한 자녀들은 대부분 결혼으로 독립된 가정을 이루기 때문에 부부 두사람의 노후에만 신경쓰면 된다. 만약 주택이 있다면 주택을 담보로 한 노후연금을 설계하는 것도 바람직하다. 갈수록 재산을 자식들에게 물려주기 보다는 노후를 즐기는 사람들이 늘어나고 있기 때문이다.
현대인에게 보험은 위험을 줄여주는 대안이자 재테크의 기본으로 자리잡고 있다. 특히 사회초년생들이 범하기 쉬운 실수 가운데 하나가 지나친 건강에 대한 자신감이 불러오는 준비 부족으로 자칫 건강과 재산 손실로 이어져 장기적으로 큰 타격이 될 수 있다. 따라서 보험은 직장을 구하고, 결혼을 하고, 집을 장만하고, 노후를 대비하는 모든 재테크에 있어 꼭 고려해야 할 중요한 요소이다. 최근엔 재무설계를 통해서 자신에게 적합한 보험을 알 수 있어 건강과 자산관리를 보다 체계적으로 가능하다.
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